Страховые продукты

Защита
квартира
Малый бизнес
защита
Защита
дом
Защита
персона
Защита
семья
Защита
дети
Защита
от клеща

Новости

Лучшее время для защиты дачных и загородных домов!
Лучшее время для защиты дачных и загородных домов!
Осень - самое время подумать о страховании дачных и садовых домов, которые останутся на зиму без присмотра и внимания! Посмотрите наш страховой ПРОДУКТ ЗАЩИТА ДОМ! Цены снижены! Выезд специалиста бесплатно!
Если Вы берете квартиру в ипотеку и нужно ее застраховать - это к нам!
Если Вы берете квартиру в ипотеку и нужно ее застраховать - это к нам!
Комплексное ипотечное страхование в ЭНЕРГОГАРАНТЕ - позвоните и наши цены Вас обрадуют
Медицинская страховка зарубеж - не забывайте оформить!
Медицинская страховка зарубеж - не забывайте оформить!
Согласно федеральному законодательству каждый турист на отдыхе или в путешествии должен быть застрахован на сумму не менее 2 миллионов рублей - такой полис Вы можете купить и в нашей компании! Посмотрите цены в разделе "Медицинское страхование выезжающих за границу"
Купите полис от клеща!
Купите полис от клеща!
Несмотря на прохладную погоду - вероятность укуса клеща велика! Предлагаем Вам приобрести полис от укуса клеща - стоимость от 250 руб. Подробнее в разделе "Защита от клеща"
Произведена значительная страховая выплата
Произведена значительная страховая выплата
Страховое возмещение в размере 3557595,87 рублей сегодня перечислено нашей компанией на СТОА официального дилера за ремонт автомобиля МАН БЦМ-57 пострадавшего в серьезном ДТП

Цена страховки.

 

Меня зовут Юлия Попова, я директор КОКС-ПОЛИСа. Я уже 24 года работаю в страховом бизнесе. И все это время поражаюсь – как мало знают мои соотечественники о страховании!

За что же действительно берут деньги страховщики?

Я отвечаю на этот вопрос так: Клиент платит нам деньги за уверенность в том, что в трудную минуту Страховая компания возместит ему внезапно обрушившиеся на него расходы.

Соответственно, работа компании состоит в том, чтобы выплачивать деньги.

Для того, чтобы их выплачивать – нужно чтобы они были всегда и в достаточном количестве.

В принципе, каждый человек мог бы быть для себя страховой компанией, если бы каждый год откладывал на отдельном счете небольшую сумму денег, чтобы, когда через 20 – 30 лет его квартиру затопит или его машина попадет в ДТП – он бы спокойно снял с этого счета деньги и потратил их на ремонт.

Проблема одна – не знаешь, когда случится авария. Если точно знать, что через 20 лет – то можно спокойно накопить. А если через неделю? А отложено то еще всего-ничего…

Страховая компания собирает деньги с 10 человек и выплачивает одному – тому, у кого раньше случилась беда. Собственно работа страховой компании – правильно перераспределять полученные деньги.

Правильно – это значит «по правилам», которые есть у каждой компании - Правилам страхования. И эти Правила единые для всех клиентов этой компании. Там сказано – что именно застраховано, что является В ЭТОЙ КОМПАНИИ страховым случаем, а что нет, и при каких условиях (при наличии каких документов) будут выплачены деньги.

Люди, которые никогда ничего не страховали, зачастую Правила не читают и как-то по-своему представляют себе ЧТО у них застраховано и КАК им будут возмещать их материальные потери.

Очень многие люди не понимают, что, заключив со страховой компанией ДОГОВОР, (да ДОГОВОР! страхования!), они тем самым вступают с компанией в отношения, суть которых в следующем: Компания обязуется возместить клиенту его расходы (полностью или частично, в зависимости от того, о чем вы договорились), которые клиент понес, попав в определенные договором обстоятельства. Обстоятельства – это страховые риски.

               Немного терминологии:

              Вообще, договор страхования состоит из двух частей:

              1)это непосредственно страховой полис, где указаны страхователь, объект, застрахованные риски, суммы и сроки, и

             2)Правил страхования, где подробно расписаны права и обязанности компании и клиента, порядок выплат, предоставления документов и т.д. Правила, в соответствии с Гражданским Кодексом РФ – неотъемлемая часть договора страхования.

Работа наша и состоит в том, чтобы все клиенты получали деньги только при соблюдении этих ОДИНАКОВЫХ для всех них Правил. Иначе мы по доброте душевной отдадим все деньги первым десяти хорошим людям, а на остальных ничего не останется. Неудобно может получиться.

Очень важно, чтобы с учетом этих Правил, стоимость страховки была рассчитана правильно. Чтобы полученных со всех клиентов в текущем году денег хватило на все страховые случаи, которые произойдут с ними (клиентами) в текущем году и в следующем.

Причем тут следующий год? Это вопрос, ответ на который мало кто знает, из нестраховщиков.

Если договоры заключались (а, соответственно, страховые взносы поступали) с 1 января 2013 года по 1 января 2014 года, то ответственность по последнему договору (заключенному 31 декабря 2013 года) закончится только через год, 31 декабря 2014 года. Т.е. собирали деньги год, а выплаты по ним начинаются в текущем (2013 году) и продолжаются до конца 2014 года, а, как показывает практика, и еще несколько месяцев 2015 года.

Поэтому, прибылен или убыточен какой-то новый вид страхования, или, правильно ли был выбран тариф для какой то новой страховой программы – можно будет сказать только после нескольких лет проведения этого вида или программы. Минимальный срок – это два года. За два года уже можно корректно проанализировать данные, при условии того, что количество застрахованных объектов значительное, более 1000, например.

Из чего же складывается страховая тарифная ставка? Или, иными словами, куда идут поступающие в виде страховых взносов денежные средства?

В первую очередь – в страховой резерв, т.е. в хранилище, где копятся деньги, которые будут в течение года выплачены клиентам. Резерв – это 70% тарифа. Т.е. если, например, страховая компания получила 100 рублей страховой премии, то из них она 70 рублей откладывает в резерв (на депозит или иной вид инвестиций), и когда с кем-нибудь случится страховой случай, из этих денег будет осуществлена страховая выплата.

Вторая часть тарифа – это оплата работы страхового агента. Это 10-20% платежа (в зависимости от вида страхования).

И третья часть (10-15%) – это так называемые расходы на ведение дел - т.е. расходы страховой компании: налоги и сборы, услуги экспертов, аренда помещений, услуги связи, зарплата непродающих подразделений (бухгалтерии, отделов выплат, отделов перестрахования) и т.д., и прибыль акционеров.

Наша компания работает уже 22 года, и мы всегда рассчитывали наши тарифы исходя из собственной статистики.

Как это происходит на практике?

Есть Правила страхования, утвержденные Центральным Банком РФ (наш надзорный орган), где среди прочего написано как компания выплачивает, за какие риски несет ответственность, исходя из каких нормативных документов рассчитывает ущерб, учитывает или нет износ имущества и т.д.

Для этих (наших) Правил  выбран какой-то тариф. Например, 1%. Это значит, что для одного договора при страховой сумме 100 рублей, страховой взнос будет 1 рубль.

Страхуем по этому тарифу и через два года садимся и считаем.

За 2013 год (с 1 января по 31 декабря) застраховано 1000 объектов и получено 1 000 000 рублей страховых взносов. (Еще раз повторюсь, что нельзя пытаться делать расчеты при маленьком количестве застрахованных объектов – очень велика вероятность ошибки. Все страхование основано на теории вероятности, и, если вы застраховали 2 машины, и с ними ничего за год не случилось – это не значит, что у вас хороший тариф. Это значит, что ваши две машины просто не успели попасть в ДТП.)

За два года (с 1 января 2013 по 31 декабря 2014 года) выплачено 100 клиентам 700 000 рублей страховых возмещений. На языке страховщиков это означает: «убыточность 70%» - это в пределах нормы. Значит, сформированного страхового резерва хватило на выплаты. А остальных денег на расходы. Здорово! Тариф был выбран правильно.

А если выплачено 900 000 рублей? Убыточность 90% это уже не норма, а сигнал к пересчету (изменению) страхового тарифа в большую сторону. Потому что это уже работа в минус по данному виду страхования или продукту.

Почему? Потому что агентам вы уже заплатили их 15%, расходы компании на ведение дел тоже имели место в размере 15%. Итого 90% + 15% + 15% = 120%. Т.е. получив 1 000 000 прихода, вы имеете 1 200 000 рублей разного рода расходов. Убыток от данного вида страхования при ТАКОМ тарифе = 200 000 рублей.

Причем убыточность 90% это еще цветочки. У нас была история, когда мы очень сильно промахнулись с тарифом, радостно застраховав один большой известный в городе таксопарк. Убыточность была 386%. Получив 800 000 рублей взносов за год, мы выплатили более 2,5 миллионов! Т.е. по сути дела мы выступили спонсором этого предприятия. По окончании договора мы предложили клиенту страховой тариф, соответствующий их уровню убыточности. Клиенты, конечно, отказались. Ведь у нас в городе еще очень много страховых компаний, которые с той же радостью возьмут «крупного» клиента. А мы теперь стали более осторожными с выбором тарифов.

Размышляя над полученным отрицательным результатом, можно найти несколько путей, как изменить сложившуюся ситуацию к лучшему: